Медицинская страховка в сша

Отличия страховых планов

Рассмотрим основные отличия страховых планов, а также расшифруем термины, которые нужно знать при покупке.

1. Тип страховки. Как правило, на рынке продаются HMO и PPO. Их отличия мы раскрыли выше.
2. Сеть страховки. Группа медицинских больниц, аптек и частных врачей, имеющих договор со страховой компанией. Может оказаться такая ситуация, что вы приходите в больницу, а они не принимают ваш полис, потому что клиника не находится в сети. Или же, их услуги будут стоить вам дороже, чем если бы вы обратились в сетевую больницу. Хорошая новость в том, что большинство страховых планов включает большую часть клиник и такая проблема не будет возникать часто, если вы купите ограниченный HMO.
3. Premium. Означает размер страхового взноса, который вы ежемесячно будете платить страховой компании. Обычно он лежит в диапазоне от 170 до 550$ на человека.
4. Непокрываемые и невозмещаемые расходы – один из самых важных моментов. Это расходы, которые не покрываются страховым планом, и которые вам придется нести самостоятельно.
   • Co-Pay (доплата) – это фиксированная сумма, которую вы заплатите за посещение врача или любую другую медицинскую услугу. Остаток стоимости покрывается вашей страховой компанией. Может составлять 30$ за посещение врача-специалиста и 100$ за посещения центра неотложной помощи. Расходы сверх этих сумм покроет страховая компания. В некоторых страховых планах co-pay не предусмотрен.
   • Deductible (франшиза) – сумма, которую вы должны оплатить за медицинские услуги до того, как начнет действовать страховое возмещение. Она может быть выше для клиник не в сети, и она обычно не применяется к плановым визитам и профилактическим услугам, типа прививок. Для некоторых тарифных планов Deductible не предусмотрен.
   • Co-insurance (со-страхование) – бывает не во всех тарифных планах. Как правило, это означает, что вы оплачиваете 20% от стоимости медицинских услуг, а 80% покрывает страховая компания.
   • Out-of-pocket maximum (лимит из кармана) – максимальная сумма, которую вы можете потратить на медицинские услуги самостоятельно оплачивая их из своего кармана. При достижении этой суммы, страховая компания будет покрывать 100% ваших медицинских расходов.
5. Покрытие услуг и лекарств. У каждой страховки есть большой перечень услуг и лекарств, которые она покрывает. Summary of Benefits – это полный список всех услуг, которые есть в покрытии, которые вы получаете в виде книги на сотни страниц при покупке страхового полиса. Естественно, эта информация доступна и до момента покупки на сайте страховой компании.

Предложения от страховых компаний

Для примера, возьмем типичного холостого жителя Техаса, с годовым доходом в 70000$ в год. Ему 30 лет и он не курит сигареты. Ниже в таблице представлен вариант BlueCross BlueShield of Texas.

Это один из самых дешевых вариантов, где человек платит за всё самостоятельно до достижения суммы в 6000$. Бесплатными являются обычно один медосмотр в год и плановые анализы. Если вам нужна помощь специалиста, вначале вы идете к вашему личному HMO-терапевту за деньги, где он даёт направление к узкому специалисту, которое также оплачивается.

Теперь рассмотрим тарифный план подороже.

В этом случае, вы платите за визиты к своему основному доктору-терапевту по 60$ за первые три раза, далее можете посещать его бесплатно. Ну и дополнительным и весомым плюсом является то, что в случае неотложных проблем со здоровьем или физической травмы, вы можете посетить любой пункт оказания скорой медицинской помощи, включая травмпункты. Это, конечно, очень удобно, особенно, когда со сломанной ногой не нужно ехать на другой конец города в сетевую клинику.

Теперь проанализируем план PPO. Возьмем также тарифный план Bronze.

Здесь у вас нет необходимости идти к своему терапевту, вы можете посетить любого из них, как и врачей не из сети. Это входит в стоимость страховки. Но есть и минус: при обслуживании вне сети Deductible вырастает вдвое.

Теперь проанализируем тарифный план уровня Gold.

Оправдано ли платить в месяц за страховку в два раза больше, чем в предыдущих планах? Определенно, да. За каждый визит к доктору придется заплатить 30$, а также оплачивать услуги из своего кармана до достижения цифры расходов в 1000$. Далее подключается coinsurance, при котором вы платите только 20% от стоимости услуг (80% покроет страховая компания). А по достижению суммы расходов 3000$, страховая начнет покрывать все расходы полностью. Таким образом, за 1 год ваши расходы на медицину никак не превысят 3000$, какая бы тяжелая ситуация с вами бы не случилась.

Теперь давайте проанализируем страховку уровня Platinum.

Здесь сразу бросается в глаза низкий Out-of-pocket maximum, равный 1500$, и, бонусом, сюда входят стоматология и офтальмология для ваших детей.

Нужно ли покупать медицинскую страховку туристу

Туристы, кто едет в США по визе B2 не обязаны покупать страховку. Не обязаны по закону, но на практике мы советуем страховку обязательно купить. Если вы посмотрите на цены за медицинские услуги, то экономия 1-2 тысяч рублей и поездка без страховки, будет смешным решением. В США очень дорогая медицина, а в Нью-Йорке больницы одни из самых дорогих. Поэтому, если вы едете в США, то пусть у вас и нет обязательства купить туристическую страховку в США, но вам все равно лучше это сделать. Вы можете подобрать страховку по хорошей цене с помощью следующей формы:

Получается, что страховка в Америку нужна в первую очередь для вас. А для США, как государства, она не требуется. Вас без проблем пустят через границу и без страховки. Если вы уже в США и забыли купить страховку, то вы можете купить ее на месте. Если вы будете покупать страховку через Интернет, то обратите внимания, что не все страховые компании продают страховки тем, кто уже находится за рубежом.

Лимит страхового покрытия вы можете выбрать сами, так как требований к страховкам в США нет. Мы рекомендуем выбирать лимит страхового покрытия не ниже, чем 100 000 долларов США. Так как даже несложный случай будет стоить несколько тысяч, а то и десятков тысяч долларов. А случай средней сложности или тяжелый, может стоить даже больше 100 тысяч долларов США. И тут-то вы точно вспомните и оцените, что вы купили «ненужный» медицинский страховой полис.

Re: Медицинская страховка для поездки в США

Сообщение: #81

Всегда страхуемся в World Nomads.Отличная компания,очень помогла в Боливии(было 5 операций,перелет в другую страну и брони отелей !!!все сделала страховая) Рекомендую! и для США всегда только там страхуемся.

mr.Alex Аrambol участник   Сообщения: 144Фото: 420Регистрация: 19.03.2012Город: Москва Благодарил (а): 5 раз. Поблагодарили: 10 раз. Возраст: 44 Страны: 75Отчеты: 2 Пол: Мужской

Это интересно: Документы для получения и оформления шенгенской визы в Венгрию для россиян в 2020 году — рассматриваем в общих чертах

Короче, Склифосовский!

Базовый полис на две недели пребывания в Америке стоит 2700-4500 RUB в зависимости от того, какие услуги он покрывает. Стоимость страховки не стоит путать с размером страхового покрытия — это та сумма, в пределах которой туристу возмещают расходы на медицинские услуги. К примеру, если страховое покрытие равно 30 000 USD, вы сможете бесплатно сходить на прием к врачу, получить лекарства, провести ночь в стационаре и сделать рентгеновский снимок, но удаление аппендикса за 60 000 USD страховая компания возместит только наполовину. Для поездки в США минимальное рекомендованное покрытие — 50 000 USD, хотя некоторые путешественники покупают страховки и на 100 000 USD, памятуя о крайне дорогом медицинском обслуживании.

Если вы собираетесь съездить в США несколько раз в течение года или не знаете точных дат поездки, оформляйте годовой полис с определенным количеством застрахованных дней. Они начнут расходоваться, как только вы пересечете границу.

Приобрести полис можно в офисе страховой компании или онлайн. Удобнее всего . Здесь достаточно указать сроки поездки, страну или зону, возраст туриста — и уже через минуту оформить себе страховку. Но и многие другие фирмы на слуху — «РЕСО гарантия», «Тинькофф Банк», «Ингосстрах» и др., — и выбор между ними сводится к стоимости, репутации и, главное, ассистансу. Ассистанс (assistance) — это сервисная компания, которая будет решать вашу проблему непосредственно за границей, если что-то случится. То есть, покупая страховку, скажем, у «Ренессанс Страхования», звонить при пищевом отравлении в США вы будете сотрудникам ассистанса Class Assistance. Именно их номер будет указан на вашем полисе как контактный. Несложно догадаться, что выбирать страховку лучше не по репутации страховщика, а по отзывам на конкретный ассистанс: как быстро они реагируют, насколько вежливы и готовы добиваться результата, с какими больницами сотрудничают. Надежными ассистансами в США называют Mondial (Allianz Global) Assistance, «КЛАСС-Ассист», AXXA Assistance и Europ Assistance.

Если совсем коротко, то страховку в США лучше оформить — там дорогая медицина. Базовый вариант стоит 1600-4000 USD, минимальный размер покрытия — 50 000 USD. Качество сервиса зависит от ассистанса.

Основные моменты американского медицинского страхования

Для того, чтобы резидент США мог получить медицинское обслуживание, ему в обязательном порядке нужно иметь страховку. Это же касается тех, кто имеет green card, получил политическое или иное убежище, а также обладателей студенческой визы. Обязательная медицинская страховка, в том числе и страховка на роды в США, привязывается к номеру социального страхования (SSN).

Тот, кто прибывает в страну по туристической визе (а для поездки на роды такая виза и берется), тоже должен иметь страховку, и ее оформление не следует рассматривать как дополнительную мороку, за которую еще нужно платить

Практика свидетельствует о том, что медицинская страховка для туристической визы, вместе с рассудительностью и осторожностью самого туриста, конечно — это действительно надежная гарантия спокойствия и безопасности во время пребывания в другой стране

Для того чтобы у Вас не было неприятных сюрпризов и открытий при наступлении страхового случая, необходимо усвоить некоторые знания из области страхования.

1. Вам могут предложить сервисный или компенсационный вид страхования. В первом случае именно сервисная компания оплатит стоимость Вашего медицинского обслуживания, во втором — оплатить стоимость медицинских услуг придется Вам, а компенсацию Вы получите после возвращения из поездки (если честно, эта форма страхования не удобна ни страхователю, ни страховщику, поэтому она используется как дополнительная для сервисной формы).
2. Если для получения шенгенской визы медицинская страховка обязательна, то при поездке в Америку можно купить страховку уже на территории США. Многие страховые компании предлагают медицинское страхование на короткий период, 1-3 месяца. В любом случае при оформлении полиса необходимо уточнить, какие страховые случаи покрываются.

В Соединенных Штатах существует несколько типов медицинского страхования:

• HMO (health maintenance organizations) — эта страховка покрывает услуги врачей, которые сотрудничают со страховой компанией и работают в определенных клиниках (их число ограничено), и не будет охватывать медуслуги, оказанные за пределами страховой сети, за исключением чрезвычайной ситуации. Здесь обращение идет только к врачу общей практики, для визита к узкому специалисту требуется направление.
• PPO (preffered provider organizations) — можно обращаться в медучреждения из сети и не входящие в нее, но для сети дешевле и полное покрытие, а за ее пределами придется доплачивать, для узких специалистов направления не нужно.
• POS (point-of-service) — этот вид страхование является гибкой комбинацией двух предыдущих: нужно обращаться к определенному доктору (ограниченный выбор), который может давать направление к специалисту, не входящему в страховую сеть. Правда, при получении услуг в других клиниках придется платить больше.
• EPO (Exclusive Provider Organization) — покрытие услуг только для врачей и клиник, входящих в страховую сеть, за ее пределами пациент будет сам полностью оплачивать медицинские услуги (за исключением обращения по “скорой помощи”).

Также объясним некоторые термины, которые встречаются при прохождении оформления страховки на роды в США:

• co-pay — фиксированная сумма, которую платит страхователь за медуслугу, остальное оплачивает страховщик;
• deductible — сумма, выплачиваемая пациентом до того, как страховая компания начнет покрытие;
• co-insurance — процент от стоимости медобслуживания, который платит пациент, остальное — страховщик;
• out-of-pocket maximum — сумма, которую должен выплатить страхователь за год, для того чтобы получить полное покрытие от страховой компании.

Принцип работы медицинской страховки Соединенных Штатов

pixabay.com

Если, человек, имеющий страховку, нуждается в операции, стоимость которой равна $ 100 000, его страховой план (Health insurance Plan) будет выглядеть следующим образом:

• $ 2 000 000 – annual limit;
• $ 3,000 — out-of-pocket limit;
• 20% — co-insurance;
• $ 1,000 – deductible;
• $ 1,000 – deductible.

Это обозначает, что в течение года страхования:

1. Пациент вносит $ 200 каждый месяц.
2. Первую тысячу за медицинские услуги он оплачивает сам ($ 1000 deductible).
3. После оплаты (deductible), начнет оплачиваться (insurance): процент страховой компании (80 %) и процент пациента (20%).
4. Такой порядок закончится в момент, когда застрахованный достигнет суммы, равной максимальному лимиту расходов, предусмотренных на год из собственного бюджета (out-of-pocket limit) в сумме $ 3 000.

Застрахованный выплатил: $ 1 000 deductible + $ 2 000 co-insurance = $3,000 out-of-pocket, выплаченный целиком. Это означает, что страховка теперь покроет оставшиеся $ 97 000. Она будет и дальше покрывать потребности застрахованного, пока не достигнет (annual limit) в сумме $ 2 000 000. Для многих планов annual limit с 01.01.2014 года упразднен.

Отдельные планы реализуют оплату с учетом co-payment, обозначающего фиксированные суммы за медицинское обслуживание. Если пациент заплатил за прием у врача  $ 30, то расходы покрываются при помощи 2-х вариантов:

1. Компания будет доплачивать $ 170, если визит стоит $ 200.
2. Застрахованный заплатит $ 30 и будет оплачивать до достижения deductible. Он и компания покрывают в процентном отношении расходы до достижения out-of-pocket, после чего компания покрывает все счета в размере 100 %.

Особенности американского страхования

Рынок страховых услуг в США состоит из двух видов: страхование жизни и иные виды страхования (имущества, ответственности). Страхование имущества и ответственности в США занимает почти половину мирового рынка — 46%. Всего в стране функционируют 4 тысячи компаний по страхованию жизни и 4,5 тысячи — по страхованию имущества и ответственности.

• Высокая конкуренция на рынке ограничивается строгим критерием доступа на рынок — наличием капитала определенного уровня.
• Внешняя конкуренция — со стороны банков — ограничивается государством с помощью контроля за проведением банками смежных операций.

Регулирование страховой отрасли на государственном уровне выражается не только обеспечением на рынке только платежеспособных компаний, но и доступностью страховых услуг для всех категорий граждан, вне зависимости от национальности, места жительства и других факторов, характерных для политики США.

В целом государственное регулирование страхования осуществляются на двух уровнях: регулирование платежеспособности страховщиков и регулирование рынка. Если регулирование платежеспособности основывается на контроле за капиталом и инвестициям, то регулирование рынка в основном отражается на ценовой политике страховых компаний. Надштатный контроль за осуществлением деятельности страховщиков осуществляет Национальная ассоциация страховых комиссаров, которая существует в США с 1871 года.

Ведущими страховыми компаниями в США считаются State Farm Insurance и American International Group.

Размер семьи и дохода определяет право на получение налоговых льгот.

Существует возможность получить право на налоговый кредит для выплаты страхового взноса, основанный на размере и доходах конкретной семьи. Чтобы получить это право, доход семьи должен составлять от 100 до 400 процентов федерального порога бедности (FPL).

Чтобы получить право на эти кредиты, доход семьи из четырех человек должен составлять от $25.400 до $100.400. (Правительство использует стандарты FPL за прошедший год для определения доходов).

Если застрахованные лица имеют право – кредиты могут быть применены к их ежемесячному страховому взносу. Если доход застрахованного в течение года меняется, и застрахованный теряет право на кредит, в момент оплаты налога, использованный кредит придется погасить.

Государственная медицинская страховка

Страховая медицина в США преимущественно частная. Государство берет попечительство самого незащищенного слоя населения, да и то не в полном объеме. Существуют предложения общественной помощи, субсидируемые государством, социальными или частными благотворительными организациями. Медицина в США может покрываться несколькими государственными страховыми проектами.

Medicare

Программа, существующая на средства, отчисляемые с налога на прибыль организаций, прогрессивного подоходного налога и налога с фонда заработной платы.

Данное страхование покрывает обслуживание таких категорий населения:

• Пенсионеры от 65 и старше лет;
• Население до 65 лет с серьезными заболеваниями или потерявшие трудоспособность;
• Больные (возраст не важен) с заболеванием почек в терминальной стадии, когда требуется процедура диализа или трансплантация.

Программа состоит из трех видов страхования:

• Больничное. Включает платежи за непродолжительные больничные услуги, домашний уход или нахождение в доме престарелых.
• Дополнительное. Основано на добровольной основе. Покрывает оплату за визит к врачу, амбулаторные и лабораторные виды.
• Покрытие рецептурных лекарственных препаратов.

Полис не предусматривает длительную госпитализацию, он оплачивает конкретное заболевание, но не регулярное обслуживание. Франшиза не покрывает длительное пребывание в клинике, услуги стоматолога, окулиста, изготовление очков.

Medicaid

Дотирование в данных рамках предусматривается иммигрантам и иностранцам, постоянно проживающим в Соединенных Штатах на законных основаниях. Иммигранты в праве получить данный полис, как и граждане страны. Он предусмотрен для следующих категорий граждан:

• Семьи с низким уровнем заработка, воспитывающие несовершеннолетних детей;
• Инвалиды разных категорий;
• Беженцы и лица, получившие социальное/политическое убежище;
• Новорожденные дети, матери которых имеют основание на получение полиса;
• Дети до 6 лет (в некоторых округах и штатах — до 18 и 19 лет);
• Беременные женщины, материальное благосостояние которых не выше официального уровня бедности.

Особенности страхования Medicaid:

• Каждый штат устанавливает собственные правила на пособие, возрастной критерий на детей, порог бедности и покрывающие виды медицинских услуг. Существуют федеральные виды страховок, предусматривающие:
• Компенсацию лицам, в случае производственной травмы;
• Выплаты в результате несчастного случая на работе, повлекшего тяжелое увечье или смерть.
• Дети, находящиеся на территории страны, независимо от даты въезда, имеют право на помощь по данной системе.
• Иммиграционный статус родителей не оказывает влияния на возможности детей получать страховку.
• Оплачиваются необходимая помощь только за одну экстренную ситуацию.
• Помощь по программе проходит ежегодную рецензию.
• Принимают многие клиники, врачи частной практики, признающие данную систему.

Что включает в себя краткосрочная программа медицинского страхования?

Список медицинских услуг, покрываемых краткосрочными программами страхования, отличается в зависимости от выбранного страховщика. В отличие от стандартных программ медицинского страхования, в краткосрочные программы разрешается включать любые наборы покрываемых рисков (без необходимости соблюдения каких-либо обязательных условий).

Таким образом, существуют программы, которые даже лечение от наркомании и алкогольной зависимости, а на ряду с ними существуют программы, которые не покрывают даже базовых медицинских услуг.

The Kaiser Family Foundation проанализировал краткосрочные программы за 2018 год. По итогам выявлено следующее:

• 43 процента программ не включают в себя покрытие услуг в области психического здоровья;
• 62 процента программ не включают в себя покрытие лечения от наркомании и алкоголизма;
• 71 процент программ не включает в себя покрытие расходов на рецептурные препараты;
• Ни одна из программ не включает в себя покрытие расходов на ведение беременности и роды.

В соответствии со статистикой, 40% беременностей в США являются незапланированными. Женщинам репродуктивного возраста, приобретающим полисы по краткосрочным программам медицинского страхования, стоит помнить о невозможности возместить расходы на ведение беременности и роды.

ACA регламентировал 10 обязательных пунктов, которые должны быть включены в программу медицинского страхования:

• Амбулаторное лечение;
• Неотложная помощь;
• Реанимация;
• Ведение беременности, роды, уход за новорожденным;
• Услуги в области психического здоровья, лечение алкоголизма и наркомании;
• Медикаменты по рецепту;
• Реабилитация;
• Лабораторные исследования;
• Профилактические и оздоровительные услуги;
• Услуги педиатра, включая стоматологию и офтальмологию.

Данные пункты не являются обязательными для включения в краткосрочные программы. В действительности, найти краткосрочную программу, в которую будет включена хотя бы половина указанных пунктов, достаточно сложно.

Как правило, стоимость полисов по краткосрочным программам с широким спектром покрываемых услуг, существенно выше, чем полисов по программам с небольшим набором услуг.

Существует также большой риск того, что страховщик может отказать в принятии на страхование по краткосрочной программе.

ACA требует, чтобы страховщики одобряли регистрацию в программе страхования всех, независимо от возраста и состояния здоровья, однако при регистрации в краткосрочных программах такого требования нет. В некоторых штатах может существовать «guaranteed issue», который может накладывать определенные обязательства на страховщиков по принятию на страхование, однако Федеральный закон этого не требует.

Запрос на регистрацию в краткосрочной программе может быть отклонен при наличии какого-либо хронического заболевания, либо стоимость полиса будет существенно увеличена. В стандартных программах ACA такое недопустимо.

Более половины американцев, не застрахованных в программах Medicare или Medicaid, уже имеют некое хроническое заболевание. Для данной категории лиц краткосрочная программа, вероятно, не является хорошим выбором.

Также, краткосрочная программа — не самый лучший вариант для тех, кто планирует создавать семью.

В краткосрочных программах может быть ограничена сумма годового покрытия, а также сумма, выделяемая на покрытие конкретных медицинских услуг, таких как госпитализация.Например, если полис, приобретенный по краткосрочной программе, предусматривает лимит на госпитализацию в размере $5.000, то любую сумму, свыше $5.000 должен будет оплатить застрахованный.

При наличии в полисе страхования суммарных лимитов покрытия — страховая компания имеет право прекратить страховые выплаты, если общая сумма выплат превысит установленный лимит (например, в случае получения застрахованным дорогостоящего лечения).

Более того, приобретая полисы по краткосрочным программам, можно понести изрядные персональные расходы (out-of-pocket).

Перед регистрацией в краткосрочной программе необходимо детально разобраться в том, что и в каком размере покрывает данная программа.